搶購末代投資型保單

 

    投資型保單是這兩年的當紅炸子雞,付出少少保費來做投資,換來所得免稅的好處。但這種好康隨著金管會101開始的新規定而有所改變,未來投資型商品將付出較多的保險成本,預料10月前,末代保單將掀起一波搶購熱潮。

    三商美邦人壽指出:「在投資型保單,保戶可將大筆錢丟入投資,又有投資所得免稅的優惠,是近年來資產大戶最愛用的投資工具。」用保單投資兼節稅的人比比皆是,連陳水扁總統都有張保額三千萬元的保單。

    免稅加上高額保障又兼顧投資,讓投資型保單受到許多人的青睞。雖然去年年初,最低稅負制開始實施之後,國人購買的保單,所領取的保險給付,不再完全擁有免稅的優勢,不過在死亡給付部分,每一申報戶全年仍可以享有三千萬元免稅的扣除額,財經專家許啟智也認為:「最低稅負針對的是年收入六百萬元以上的高所得者,並不會降低一般小額投資人購買投資型保單的意願。」

保險金額增加

    由於投資型保單保險的成本很低,很多保費都轉入投資帳戶,去買基金或債券。
   
此舉,也讓主管機關重新思考,是否該讓保單回歸保險基本原意,為了扭轉過去保戶買保險的錢總是少少,卻將大把銀子拿去投資的情況,金管會訂出新的遊戲規則,設立保險額度的新門檻, 十月一日 開始,投資型保單的保額和帳戶價值,將隨著年齡不同,而須維持一定的最低比率,此規定僅限投資型人壽保單,至於傳統型年金保險將不受限制。

    三商美邦人壽表示:「未來這類保單的保障額度,就必須要維持在最低的門檻,因此客戶的錢不可以全拿去投資,當然新規定不溯既往,之前投保的人是不會受到影響」再進一步指出:「所謂最低比率指的是,死亡給付/保單帳戶價值╳一○○%,依照被保險人不同的投保年齡,必須符合不同的最低比率,如四十歲以下的比率是一三○%,四十一到七十歲是一一五%,七十一歲以上則為一○一%。」

    宏利人壽補充:「這個比率在每次繳保費時,都要重新計算一遍。」因此,一旦不符合者就要隨時做調整,年紀稍長或是不達最低比率,保戶就必須獲利了結部份帳戶,或者提高保費加買保額。基本上,每次繳交保險費時,年繳者每年需審視一遍,而月繳者則逐月來計算,是否符合最低比。

 投資空間受限

    新制實施下,投資型保單帳戶價值,一旦超過保額,保戶只有兩個選擇,一是提高保額,三商美邦人壽表示:「此舉雖然可滿足最低比率要求,但保戶需比以往支付較多危險保費,如此用在投資的金額將會較為減少。」如果選擇贖回部分保單價值,那麼贖回的部分,將無法繼續在帳戶中累積投資價值,相對也會壓縮到節稅的空間。

    舉例來說,三十歲的某甲,每月繳一萬元,買一張四百萬元保額的投資型保單,某甲在他四十歲時,突然想將保額調降到一百萬元,如果當時他的保單價值,已達二百萬元的話,他就必須贖回帳戶價值中的部分金額,約一二三萬元(如此一百萬元的死亡給付/七十七萬元保單價值╳一○○%才會等於一三○%,新制規定四十歲以下者須符合一三○%最低比率。)
如果不想贖回,就必須將保額至少提高到二六○萬元(因為二六○萬元死亡給付/二○○萬元保單價值╳一○○% 一三○% ),才能符合新的規定,不過,此時他所支付的危險保費就必須增加,而用在投資的金額便會相對減少。
   
雖然投資型保單回歸保險本質,讓壽險保障維持在一定水準,但有時保戶的初衷其實並非如此,舊制下的投資型保單,可以按照原計畫調降保額,也能隨時增加投資金額。新制下,三商美邦人壽提醒一般保戶:「未來投資空間會受到侷限,不再像以往擁有較多的自主權。」

把握最後期限

    以往投資型保單,都被投資大戶視為節稅工具,在此新制之前,其實有關單位單早就對高額資金保單,訂了最低比例的限制,在舊型的投資型保單中規定,為了避免富人透過保單,過分節稅或只重投資而忽略保障。

    因此,對投資三百萬元以上的資金有設限,這比率必須符合一一二%,也就是說,假使在過去你是投資一千萬的資金,買一張投資型的話,最低保額至少就要有一二○萬元,其實,在此之前,購買投資型保單的小額投資人,也大有人在。
在舊制,如果你的投入資金,沒有超過三百萬元,基本上,這個規定是跟你也毫無關係的,因為不管怎樣,等超過三百萬元再說,三商美邦人壽認為:「新制只是對於一般小額資金再做更多的限制,對於大額的資金過去就有限制。」
當然這多出來的新制,對於一些資金大戶而言,等於是在傷口灑鹽巴般,以一千萬資金來說,過去最低危險保額,只要一二○萬元就能打發,但現在以新制四十歲標準來看,危險保額就要拉升至三○○萬元,一來一往下,還多出了一八○萬元的危險成本。
   
以新制的規定來看,標準似乎更嚴苛了,即便是四十一到七十歲也要一一五%,很明顯遠高於大額資金一一二%的限制。宏利人壽補充:「以前買投資型,只對大額資金的客戶有此限制,現在是不管小額、大額,新制之後都得乖乖符合比例。」

    三商美邦人壽表示:「十一新制產生的類似停售效應,將會在最近幾個月分持續發酵。」他不諱言:「由於新規定不溯既往,近期的確接到不少詢問電話,不少資產大戶也早就把握這個黃金時刻早早投保。」

    這次金管會對投資型保單所做的限令,雖出於良意,但對一些愛好投資型保單的投資人來說,似乎這美意他們可不心領,基於此,十一新制前,不想被束縛的保戶,趕緊買張投資不設限的保單吧﹗

  文章取至"雅虎財經新聞"

    總之,若在10月1 日之後才買投資型保單~基本上內容不變~唯一就是之後所要花費在保險成本上會變多~因為保險會隨帳戶內容而調整。最後,若有不懂之處,再來信問我吧...

創作者介紹
創作者 kidd6910786 的頭像
kidd6910786

邁向烘焙達人之路=>賴起弟的烘焙生活日記

kidd6910786 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()